Een volledig uitgewerkt rapport op basis van verzonnen gegevens, zodat je precies ziet wat je krijgt. Laat je naam en e-mailadres achter en je kunt meteen kijken.
Sanne de Groot is 41 jaar, ZZP / freelance en gezin met kinderen. Dit rapport brengt de volledige vermogenspositie in kaart en beantwoordt de vraag wanneer financiële onafhankelijkheid binnen bereik komt.
Financiele onafhankelijkheid is geen schakelaar die op een dag omgaat, maar een reeks drempels. Elk niveau geeft je een stukje vrijheid terug. De bedragen hieronder zijn afgeleid van je uitgaven na FIRE en volgen dezelfde vierprocentregel.
| Status | Niveau | Kapitaal | Bereikt op | Opname per maand |
|---|---|---|---|---|
| behaald | Coast FIRESparen voor later hoeft niet meer. Je uitgaven moet je nog verdienen. | € 344.200 | 41 | niets opnemen |
| 83% | Barista FIREJe kapitaal dekt de helft; de rest verdien je met deeltijdwerk. | € 415.800 | 44 | € 1.386dekt 50% |
| 59% | Lean FIREGenoeg voor een soberder leven; de marge is smal. | € 582.120 | 49 | € 1.940dekt 70% |
| 41% | FIREGenoeg om zonder te werken je huidige patroon voort te zetten. | € 831.600 | 54 | € 2.772dekt 100% |
| 28% | Fat FIRERuimte voor reizen, schenken of tegenvallers. | € 1.247.400 | 62 | € 4.158dekt 150% |
De ring toont je vrij beschikbare vermogen van € 344.200 afgezet tegen het benodigde kapitaal. Je pensioen van € 152.231 telt daarin niet mee, omdat je daar voor je 67e niet bij kunt. De opname is vier procent per jaar, gedeeld door twaalf.
In december 2027 ben je 71. Stop je op dat moment ook met werken, dan kun je tot je 90e een vast bedrag aanhouden van € 14.132 per maand als je je vermogen opmaakt, of € 8.456 als je het volledig in stand houdt. Dat is 371 procent van je huidige maandlasten van € 3.810, dus je zou er nog niet van kunnen leven zoals nu.
Alle bedragen in deze tabel staan in euro’s van vandaag, dus gecorrigeerd voor 2 procent inflatie. Elke regel is een apart scenario: je stopt op die leeftijd en houdt daarna dat bedrag per maand aan tot je 90e. De laatste kolom is het hoogste vaste bedrag dat je kunt aanhouden als je je vermogen bewust opmaakt. AOW, pensioen en lijfrente zijn daarin verwerkt: vanaf je 67e onttrek je automatisch minder uit vermogen omdat er inkomen bijkomt. Daardoor blijft het maandbedrag je hele leven gelijk in plaats van na je pensioendatum omhoog te schieten. De kolom opname is vier procent per jaar, waarbij je vermogen in stand blijft. De laatste kolom laat zien wat je kunt opnemen als je het bewust opmaakt tot je 90e; dat levert meer op, want bij de vierprocentregel laat je je hele vermogen na. De percentages geven aan welk deel van je huidige maandlasten van € 3.810 gedekt is. Het sterretje staat bij je pensioendatum.
Rond je 55e dekt je vermogen je volledige huidige uitgavenpatroon. Daarvoor moet je het verschil bijverdienen of je uitgaven verlagen.
De rest van dit voorbeeld is bewust onscherp. In jouw eigen rapport staan hier je vermogensopbouw, je inkomsten en uitgaven, je pensioen, je schulden, de prognose en de aanbevelingen — met jouw cijfers.
Rapport aanvragen — €179Twee antwoorden op dezelfde vraag. Wil je nooit meer werken en niets nalaten, dan kan dat vanaf je 47e: vanaf dat moment kun je € 2.772 per maand opnemen tot je 90e, waarbij je vermogen op is. Wil je je vermogen in stand houden en nalaten, dan duurt dat tot je 54e. Het verschil van 7 jaar is precies de prijs van niets opmaken.
€ 152.231 van je vermogen komt pas vrij op je 67e: pensioenaanspraken en pensioenbeleggen. Tot dan reken je uitsluitend met het vrij beschikbare deel. Dat is strenger dan rekenen met je totale vermogen en verklaart waarom de FIRE-leeftijd hoger uitvalt.
Je vermogen bevriest niet op dat bedrag. Bij vier procent onttrekking groeit het in goede jaren door en teert het in slechte jaren in, met als doel dat het reeel gelijk blijft. Historisch is dat in de meeste scenario's dertig jaar of langer houdbaar. Zeker is het niet, dus telt de marge boven het doelbedrag.
Vanaf je 67e komt er € 1.958 bruto per maand binnen aan AOW en pensioen. Wat je zelf uit vermogen moet halen daalt daardoor van € 2.772 naar € 814 per maand.
De uitgaven na FIRE zijn per categorie ingeschat en komen uit op € 2.772 per maand, oftewel € 33.264 per jaar. De opbouw daarvan staat in het hoofdstuk over inkomen en uitgaven.
Je haalt je streefleeftijd van 60 met 6 jaar speling. Dat geeft ruimte om of eerder te stoppen, of ruimer te leven dan nu begroot.
De scenario’s staan op volgorde van stopleeftijd, van vroegst naar laatst. De gemarkeerde regel is je huidige plan. Elk scenario geeft de leeftijd waarop je kunt stoppen met werken en tot je 90e € 2.772 per maand kunt aanhouden, in euro’s van vandaag. Je inleg is € 900 per maand, oftewel 3.825 dirham.
| Scenario | Stoppen op | Verschil |
|---|---|---|
| Uitgaven 1.000 euro lager € 1.772 per maand | 41 | 6 jaar eerder |
| Uitgaven 500 euro lager € 2.272 per maand in plaats van € 2.772 | 44 | 3 jaar eerder |
| Twee jaar langer en 500 lager beide knoppen samen | 44 | 3 jaar eerder |
| Huidig plan inleg stopt december 2027, vermogen opmaken tot 90 | 47 | huidig plan |
| Zes maanden langer inleggen tot en met juni 2028 | 47 | huidig plan |
| Twaalf maanden langer inleggen tot en met december 2028 | 47 | huidig plan |
| Twee jaar langer inleggen tot en met december 2029 | 47 | huidig plan |
| Drie jaar langer inleggen tot en met december 2030 | 47 | huidig plan |
| Helft van je vermogen in stand houden tussen alles opmaken en niets opmaken in | 48 | 1 jaar later |
| Rendement 4 procent twee procentpunt lager dan aangenomen | 51 | 4 jaar later |
| Rendement 3 procent nauwelijks boven inflatie | 53 | 6 jaar later |
Een koersval van dertig procent in het eerste jaar na je stopdatum doet veel meer schade dan dezelfde val tien jaar later. Je onttrekt dan namelijk uit een geslonken vermogen en die euro's kunnen nooit meer herstellen. Dit heet het '+T('volgordeteffect')+' en het is de belangrijkste reden waarom de '+T('vierprocentregel')+' geen garantie is. Praktische gevolgen: houd rond je stopdatum twee tot drie jaar aan uitgaven in contanten of obligaties, zodat je bij een slecht beursjaar niets hoeft te verkopen, en wees bereid je onttrekking tijdelijk te verlagen. De regel is bovendien gebaseerd op een horizon van dertig jaar; stop je op je 47e, dan is jouw horizon 43 jaar en is een lagere onttrekking verstandig.
De volgende punten hebben in jouw situatie het grootste effect, op volgorde van belang.
Pensioenaanspraken staan tegen contante waarde; de berekening staat in hoofdstuk 07.
| Categorie | Waarde | % |
|---|---|---|
| Vastgoed | € 465.000 | 59.9% |
| Pensioen | € 152.231 | 19.6% |
| Beleggingen | € 96.000 | 12.4% |
| Spaargeld | € 39.200 | 5.0% |
| Overig | € 18.000 | 2.3% |
| Crypto | € 6.400 | 0.8% |
| Totaal bezit | € 776.831 | 100% |
| Omschrijving | Bedrag |
|---|---|
| Auto | € 18.000 |
| Totaal | € 18.000 |
| Omschrijving | Bedrag | Rente |
|---|---|---|
| Hypotheek | € 268.000 | 3.60% |
| Studieschuld DUO | € 12.400 | 2.21% |
| Totaal | € 280.400 | |
Er is geen vermogensbelasting ingerekend. Als fiscaal inwoner van Nederland is dat juist, maar let op: voor Nederlands onroerend goed geldt buitenlandse belastingplicht in box 3, ook als je zelf niet in Nederland woont. Laat dat toetsen door een belastingadviseur; het valt buiten de reikwijdte van dit rapport.
Van elke euro aan bezit is 64 cent daadwerkelijk van jou; de rest is gefinancierd. Dat is een comfortabele verhouding.
Je vermogen leunt voor 60 procent op vastgoed.
De spaarquote — het deel van je inkomen dat je opzij zet — bepaalt samen met je rendement hoe snel je vermogen groeit. Het is de enige knop waar je zelf volledig aan kunt draaien.
| Bron | Per maand | Per jaar |
|---|---|---|
| Salaris, netto | € 4.600 | € 55.200 |
| Inkomen partner | € 2.400 | € 28.800 |
| Totaal vast inkomen | € 7.000 | € 84.000 |
In sommige maanden komt hier nog een bonus bij. Die is niet in bovenstaande bedragen verwerkt omdat het bedrag niet vaststaat; alles wat daarvan overblijft komt bovenop de berekende spaarquote.
Het doelvermogen is 25 maal je jaaruitgaven na FIRE. Die zijn gesteld op 90 procent van je huidige uitgaven, omdat een deel van je lasten wegvalt zodra je niet meer werkt.
| Categorie | Nu per maand | Gemiddeld NL | Na FIRE per maand | Na FIRE per jaar |
|---|---|---|---|---|
| Wonen | € 1.420 | € 1.100 ▲ | € 900 | € 10.800 |
| Boodschappen | € 620 | € 280 ▲ | € 558 | € 6.696 |
| Transport | € 340 | € 300 | € 306 | € 3.672 |
| Vakantie | € 260 | € 175 ▲ | € 234 | € 2.808 |
| Zorg | € 180 | € 165 | € 162 | € 1.944 |
| Abonnementen | € 145 | € 140 | € 131 | € 1.566 |
| Kleding | € 110 | € 80 ▲ | € 99 | € 1.188 |
| Vrije tijd | € 230 | € 180 ▲ | € 207 | € 2.484 |
| Kinderen | € 310 | — | € 0 | € 0 |
| Onderhoud en aflossingen | € 195 | € 130 ▲ | € 176 | € 2.106 |
| Totaal | € 3.810 | € 2.550 | € 2.772 | € 33.264 |
De kolom gemiddeld is een indicatie voor een alleenstaande in Nederland volgens Nibud en CBS, bedoeld als ijkpunt en niet als norm. Woon je buiten Nederland, dan is de vergelijking beperkt bruikbaar.
Doelvermogen: € 33.264 maal 25 is € 831.600.
Er blijft maandelijks € 2.290 meer over dan je inlegt. Dat geld staat waarschijnlijk stil op je betaalrekening. Verhoog je automatische inleg en je bereikt je doel merkbaar eerder.
| Rekening | Waarde in euro | Rente | Per jaar | Per maand |
|---|---|---|---|---|
| Spaarrekening | € 34.000 | 2.2% | € 748 | € 62 |
| Betaalrekening | € 5.200 | 0.0% | € 0 | € 0 |
| Totaal spaargeld | € 39.200 | € 748 | € 62 |
Bij uitgaven van € 3.810 per maand dekt je spaargeld 10.3 maanden. Voor ZZP / freelance geldt een richtlijn van 6 tot 12 maanden, ruimer dan gebruikelijk omdat je inkomen fluctueert en je geen werkloosheidsuitkering opbouwt.
| Aanbevolen buffer | € 22.860 – € 45.720 |
| Huidige buffer | € 39.200 |
| Ruimte boven de norm | € 16.340 |
Je buffer voldoet ruim aan de norm voor ZZP / freelance. Het bedrag boven € 45.720 rendeert op een spaarrekening nauwelijks; dat deel zou je kunnen laten meewerken.
| Positie | Waarde in euro | Rendement | Per jaar | Per maand |
|---|---|---|---|---|
| Indexfondsen | € 96.000 | 7.0% | € 6.720 | € 560 |
| Totaal beleggingen | € 96.000 | € 6.720 | € 560 |
| Coin | Waarde in euro | Rendement | Per jaar | Per maand |
|---|---|---|---|---|
| Bitcoin | € 6.400 | 10.0% | € 640 | € 53 |
| Totaal crypto | € 6.400 | € 640 | € 53 |
Je spaargeld levert daarnaast € 748 per jaar op. Samen komt het rendement op je hele vermogen daarmee op € 8.108 per jaar, oftewel € 676 per maand. Dat is 18 procent van je huidige maandlasten.
Rendementen zijn verwachtingen op basis van de opgegeven percentages, geen garanties. Voor crypto is gerekend met tien procent per jaar; de werkelijke schommelingen liggen aanzienlijk hoger.
Je beleggingen leveren naar verwachting € 7.360 per jaar op, oftewel € 613 per maand. Dat is nog bescheiden ten opzichte van je inkomen en groeit mee naarmate je portefeuille toeneemt.
Opgebouwde aanspraken zijn geen vrij besteedbaar vermogen, maar vertegenwoordigen wel waarde. Hieronder de bruto jaarbedragen zoals opgebouwd, met de contante waarde3 die op de balans is meegenomen.
| Regeling | Bruto per jaar | Bruto per maand | contante waarde3 |
|---|---|---|---|
| Pensioenfonds werkgever | € 8.400 | € 700 | € 129.231 |
| Lijfrenterekening | — | — | € 23.000 |
| Totaal | € 8.400 | € 700 | € 152.231 |
De AOW-aanspraak is € 15.100 bruto per jaar, oftewel € 1.258 per maand. Die telt bewust niet mee als vermogen: het is een inkomensstroom, geen bezit dat je kunt verkopen. In de FIRE-analyse telt hij wél mee, omdat hij het benodigde kapitaal fors verlaagt.
| Vanaf leeftijd | Wat | Bruto per jaar | Bruto per maand |
|---|---|---|---|
| 67 jaar en 3 maanden | Alleen AOW | € 15.100 | € 1.258 |
| 68 | AOW plus alle pensioenregelingen | € 23.500 | € 1.958 |
| 68 | Lijfrente uit pensioenbeleggen, 20 jaar | € 5.232 | € 436 |
| 68 | Alles samen | € 28.728 | € 2.394 |
Berekening van de lijfrente: het kapitaal van € 23.000 groeit in 26 jaar bij 6% rendement naar € 104.636. Verdeeld over 20 jaar is dat € 5.232 per jaar, oftewel € 436 per maand. In koopkracht van vandaag is dat ongeveer € 261 per maand.
Let op het gat tussen die twee momenten. Vanaf 67 jaar en 3 maanden ontvang je uitsluitend AOW: € 1.258 bruto per maand. Pas op je 68e komen de pensioenregelingen erbij en loopt het inkomen op naar € 1.958 bruto per maand. Die tussenperiode moet je volledig uit eigen vermogen overbruggen.
Vanaf leeftijd 67 dekt je pensioeninkomen ongeveer 51% van je huidige uitgavenpatroon. Voor het resterende deel blijf je afhankelijk van je eigen vermogen.
Contante waarde is benaderd als bruto jaarbedrag × 20 uitkeringsjaren ÷ discontofactor 1,3. De werkelijke waarde hangt af van indexatie, rentestand en levensverwachting.
| Omschrijving | Restschuld | Rente | Kosten per jaar |
|---|---|---|---|
| Hypotheek | € 268.000 | 3.60% | € 9.648 |
| Studieschuld DUO | € 12.400 | 2.21% | € 274 |
| Totaal | € 280.400 | 3.54% | € 9.922 |
Je lost dit jaar € 7.777 af op je schulden. Dat geld verdwijnt niet: het verlaagt je schuld en verhoogt daarmee je vermogen even hard als sparen dat zou doen. In de prognose is dat meegenomen. Over de eerste tien jaar gaat het in totaal om € 87.375.
Je gemiddelde schuldrente is 3.5%, tegenover een verwacht beleggingsrendement van 6%. Rekenkundig levert beleggen dus meer op, met de kanttekening dat aflossen een gegarandeerd resultaat geeft en beleggen niet.
Je schuld kost € 9.922 per jaar aan rente. Zolang je rendement boven 3.5% ligt is versneld aflossen rekenkundig niet de beste keuze — tenzij je de zekerheid zwaarder laat wegen.
Het verschil tussen beide lijnen is het effect van rente op rente.
| Termijn | Zonder rendement | Met rendement | Effect |
|---|---|---|---|
| Over 5 jaar (46) | € 550.431 | € 760.456 | +€ 210.025 |
| Over 10 jaar (51) | € 604.431 | € 1.125.146 | +€ 520.715 |
| Over 20 jaar (61) | € 712.431 | € 2.292.434 | +€ 1.580.003 |
| Over 30 jaar (71) | € 820.431 | € 4.371.857 | +€ 3.551.426 |
Over twintig jaar is het verschil tussen wel en niet beleggen € 1.580.003. Dat verschil ontstaat niet door timing maar door tijd — en tijd is het enige dat je niet kunt inhalen.
Alle cijfers in dit rapport gelden per onderstaande datum. Bewaar deze pagina: bij een volgend rapport worden deze waarden als beginpunt overgenomen, zodat de ontwikkeling zichtbaar wordt.
| Peildatum | Totaal bezit | Schulden | Netto vermogen | FIRE-leeftijd |
|---|---|---|---|---|
| Jan 2024 | € 520.000 | € 322.000 | € 198.000 | 63 |
| Jan 2025 | € 548.000 | € 312.000 | € 236.000 | 61 |
| 9 september 2026 | € 776.831 | € 280.400 | € 496.431 | 54 |
| Uitgangspunt | Gehanteerde waarde |
|---|---|
| Wisselkoersen, 1 euro | 3.9700 AED · 1.0800 USD · 0.8600 GBP |
| Verwacht rendement | 6% |
| Maandelijkse inleg | € 900 gedurende 30 jaar |
| Uitgaven na FIRE | € 2.772 per maand |
| Waardering pensioen | bruto per jaar maal 20 gedeeld door 1,3 |
| Onttrekkingspercentage | 4% |
Dit rapport is gebaseerd op de volgende stukken. Wat niet is aangeleverd staat eronder; daarvoor zijn aannames gemaakt die in het rapport worden benoemd.
Voor 2 onderdelen zijn schattingen gebruikt. Lever deze stukken alsnog aan en het rapport wordt op die punten nauwkeuriger.
Neem de gemarkeerde regel in de bovenste tabel bij een volgend rapport over in het onderdeel Historie. Daarmee ontstaat een reeks waarin je de ontwikkeling van je vermogen over de jaren kunt volgen.
De genummerde termen in dit rapport verwijzen naar deze lijst. Op het scherm zie je de uitleg ook als je met je muis over de term gaat.